第5・6章（最終章） 手放して変わった家計。浮いたお金の使い道
ここまで、持ち家を手放したことで数字がどう変わったかを書いてきた。持ち家コストは月9.7万円（第1・2章）。貸すことを選んだ家からは、手残り約10万円が入ってくる（第3章）。
では、そうして生まれたお金を、我が家はどう使っているのか。この章では、その中身を正直に書こうと思う。
浮いたお金の配分
我が家では、浮いたお金をだいたい次のように振り分けている。
| 貯金 | 5万円 |
| 投資 | 2万円 |
| 旅行費用の積み立て | 3万円 |
| 家族のお出かけ費用 | 残り |
特別なことは何もしていない。ただ、先に貯金と投資と旅行費を機械的に取り分けて、残った分を家族で自由に使う。それだけだ。
「貯蓄がないから、保険に入らざるを得ない」から抜け出せた
この配分の中で、いちばん大きく変わったのは、実は保険との付き合い方だった。
持ち家時代、我が家には貯蓄と呼べるものがほとんどなかった。だから、何かあったときの備えを、保険に頼るしかなかった。火災保険で「とにかく手厚く」入っていたのも(その顛末は別の記事に書いた)、根っこにはこの「貯蓄がないから、保険で備えるしかない」という事情があった。
でも、先取りで貯金ができるようになったいま、状況が変わった。ちょっとした出費なら、貯蓄でまかなえる。だから保険は、「確率は低いが、起きたら自分では払いきれない」ことにだけ絞れるようになった。火災保険を見直したときに学んだ、あの原則そのものだ。
貯蓄がないから保険に頼る。保険にお金を払うから、また貯蓄ができない。持ち家時代は、そういう悪循環の中にいたのだと思う。手残りが生まれたことで、その循環から抜け出せた。お金の面で、生活がはっきり楽になった。
「貯まってから」を待たないことにした
もうひとつ、変わったのは、お金を使うタイミングの考え方だ。
これまで貯蓄ができなかった反動で、最初は「まず貯める」ことばかり考えていた。でも、途中で気づいたことがある。子どもの教育費のために貯蓄と投資をするのは大事だ。でも、「お金が貯まってから、家族で楽しもう」と先延ばしにしていたら、その頃には子どもたちは大きくなって、もう一緒に出かけてくれないかもしれない。旅行にもついてこなくなるかもしれない。
私たちが死ぬときにお金持ちになっていても、何の意味もない。かといって、使いすぎてしまえば、将来の教育費や老後で苦しむことになる。貯めすぎてもダメ、使いすぎてもダメだ。
だから我が家は、「家族のお出かけ費用」を、我慢して余ったお金ではなく、最初から枠として確保することにした。旅行費を積み立てているのも、貯蓄と同じくらい優先順位が高いからだ。手残りの範囲でなら、思う存分使っていいことにしている。
心が豊かになる使い方
実際にこの配分で暮らしてみて、いちばん実感しているのは、お金の余裕が心の余裕に直結するということだ。
家族のお出かけデーには、値段を気にせず楽しめる。私も妻も、それぞれ趣味や美容にお金を使えるようになった。自分への小さな投資が、暮らし全体の機嫌を良くしてくれる。第4章で書いた「狭くなって家族の時間が増えた」という変化と、この「お金の余裕」は、たぶんセットになっている。
持ち家を手放して、狭い家に移って、失ったものもある。それでも、貯蓄・投資・旅行・日々の暮らし、そのすべてに少しずつお金を回せるようになったいまのほうが、家計にも心にも、余白があると感じている。
お金は、貯めるためだけにあるのでも、使うためだけにあるのでもない。今を豊かに、楽しく、幸せに過ごすために使う。それが、この住み替えを通して、我が家がたどり着いた結論だ。
持ち家は資産か、負債か。売らずに貸した私の結論
最後に、ここまでの話を振り返りながら、「持ち家は資産か、負債か」という、いちばん大きな問いに、私なりの結論を出しておきたい。
「家を持ってこそ一人前」という呪縛
第1・2章で書いたとおり、私はかつて「家を持ってこそ、一人前の男だ」と信じていた。マイホームはゴールであり、正解であり、疑う余地のないものだった。
でも、いま振り返ると、あの頃の私は、家にかかるお金の中身を、ちゃんと見ていなかった。ローンの返済額だけを見て「家賃より安い」と安心していた。固定資産税、保険、浄化槽、修繕費——それらを全部足したら、月9.7万円になっていたという事実に、当時の私は気づいていなかった。数字を知らないまま、「持ち家は資産だ」という言葉を、そのまま信じていたのだ。
資産か負債かは、「誰が」「どう使うか」で決まる
結論から言う。持ち家は、資産にも負債にもなる。それを決めるのは、家そのものではなく、住む人がどう向き合うかだ。
私たち家族にとって、あの4LDKの家は、住み続ける限り「負債」だった。毎月お金が出ていくだけで、何も生み出さない。修繕費という予測できない出費に怯え、家族旅行を我慢してまで維持する対象だった。
でも、貸すことに決めた瞬間、同じ家が「資産」に変わった（第3章）。表面利回り9.6%。毎月約10万円を生み出す場所になった。家という「モノ」は何も変わっていない。変わったのは、私たちとその家との関係だけだ。
だから、「持ち家は資産か負債か」という問いに、一般論としての正解はないと思っている。あるのは、「その家を、あなたはどう使うつもりか」という、もっと個人的な問いだけだ。
広さを手放して、初めて見えたもの
もうひとつ、この連載を通して伝えたかったことがある。広さや持ち物の多さは、そのまま豊かさではないということだ。
4LDKから1LDKへ。広さは半分以下になった。食器は減らし、食洗機もなくなった（第4章）。それでも、家族が集まる時間は増え、会話は増え、子どもたちは「怖くない、楽しい」と言うようになった。狭さと引き換えに、私たちは近さを手に入れた。
お金についても、同じことが言えると思う。貯めることも、使うことも、どちらか一方に偏れば正解にはならない。貯めすぎても、死ぬときにお金が残るだけだ。使いすぎれば、将来の安心を失う。大事なのは、「今」と「将来」の両方に、ちゃんと目を配ることだった。
この連載で、いちばん伝えたかったこと
「家賃はもったいない」「家を持ってこそ一人前」「貯金は多いほどいい」。私たちの周りには、こうした「なんとなく正しいとされている話」がたくさんある。
私自身、そのすべてを一度は信じて、そして一つずつ、数字で確かめ直してきた。持ち家のコストを書き出し、査定を取って売却と賃貸を比べ、火災保険の中身を見直し、お金の使い道を考え直した。そのたびに、「なんとなく」で信じていたことが、自分の家庭には当てはまらないと分かった。
だから、もしいまあなたが、持ち家か賃貸かで迷っているなら、あるいは家を売るか貸すかで悩んでいるなら、伝えたいことは一つだ。誰かの正解を、そのまま自分の正解にしないでほしい。
まず、自分の家の数字を知ること。いまの住居費はいくらか。査定に出したらいくらになるか。貸したら、いくら手元に残るのか。数字さえ揃えば、あとは自分の家族にとって何が豊かかを、自分で選べばいい。
私たち家族は、狭い家を選んだ。それでも後悔していない。
この連載が、あなたが自分の家族にとっての「正解」を考えるきっかけになれば、これほど嬉しいことはない。
最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
ちなみに、この配分を決める土台になっている、我が家の同財布の仕組みについてはこちらの記事にまとめている。
この「今を豊かに」という考え方は、後から読んだ『DIE WITH ZERO』という本の主張とほぼ同じだった。その要約と、我が家の実践はこちらの記事にまとめている。
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